私人银行

私人银行(PrivateBanking)，是面向高净值人群，为其提供财产投资与管理(不限于个人)等服务的金融机构。私人银行与私人银行服务不是同一范畴。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。

1、简介

私人银行是指商业银行或国际金融机构与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

私人银行

私人银行从来没有一个确切的定义，通俗的讲，它是一个从摇篮到坟墓的金融服务，是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务，要根据客户需求量身定做投资理财产品，要对客户投资企业进行全方位投融资服务，要对富人及家人，孩子进行教育规划，移民计划，合理避税，信托计划的服务。

根据西方银行业的服务分类，第一类是大众银行(MAssBanking)，不限制客户资产规模;第二类是贵宾银行(AffluentBanking)，客户资产在10万美元以上;第三类是私人银行(PrivateBanking),要求客户资产在100万美元以上;第四类是家庭办公室(FamilyOffice)，要求客户资产在8000万美元以上。

各家国际性大银行在不同地区，不同时间段要求的最低金融资产额度也略有不同，比如高盛对港澳地区私人银行客户设置的门槛是1000万美元，HSBC的最低门槛是300万美元，而UBS(全球私人银行资产名列第一)对*客户的离岸账户的金融资产要求仅为50万美元。著名的银行品牌包括：瑞银集团、花旗银行、汇丰银行等。

2、发展历程

世界

私人银行

私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，提供一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服务于200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和夫人阶层的金融服务。

西方国家私人银行起步较早，如瑞银集团(UBS)私人银行已有百年的历史，典型的高端私人银行。美国的私人银行从20世纪七十年代起步。2007年8月，招商银行私人银行深圳中心正式开业。2008年3月，中国工商银行私人银行部门正式成立并投入运行。

亚洲

进军亚洲

私人银行

亚洲各经济体的日渐富强为当地银行创造了大量机会。随著亚洲富裕阶层急剧膨胀，向有钱人提供投资理财及私人事务服务的私人银行在亚洲各地迅速崛起。但在亚洲经济实力最雄厚的三个国家──日本、中国和印度，监管机构为该行业设立了一个极高的准入门槛。

中国市场

中国私人银行在2007年正式起步。2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作在北京、上海两地设立私人银行部。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，开设私人银行业务。截至2010年年底，国内共有16家银行在22个城市开设了超过150家私人银行网点，客户数超过2万，管理资产规模超过3万亿元。

2007年3月28日，中国银行私人银行部成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2009年7月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。银监会只给工农交三家银行发过私人银行牌照，且只针对上海设立的私人银行管理总部。

3、前世今生

在瑞士有家银行名字叫做：隆巴德·奥迪耶·达里耶·亨奇，私人银行界流传着这么一句话：“如果你没听说过这家银行的名字，最大的原因就是你还不够富。”这家银行在全世界有20个分支机构，遍布15个国家，提供包括私人财富管理、投资银行以及机构投资者和专业投资者服务3个部分，其中私人银行业务收入占了总收入的60%。

私人银行

瑞士是全球私人银行业的中心，对于这个国家来说，打理富有外国人的财富是一笔大生意，金融服务业占该国国内生产总值约13%。私人银行业只是金融业的一部分，但这个高利润业务不仅对各家银行的收益至关重要，也是瑞士直接和辅助就业机会的重要源泉。人们估计，在全球11万亿美元秘密私人财富中，这个因政治中立、经济稳定而备受青睐的阿尔卑斯山地的国家占了约1/3。

日内瓦是全球私人银行业的起源地，而在瑞士商业首府苏黎世，私人银行业同样繁荣，业务形式与日内瓦极为相似，那里有不少于140家私人银行，为这个18万人口的城市提供了1/5的就业机会。

关于私人银行起源于瑞士，一种普遍的说法认为，法国一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们随即享受了这种有效且私密性很强的金融服务。另一种说法是，17世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。

人们将“家族理财室”(Familyoffice)认为是私人银行服务的*形式。一些古老而富贵的家族，雇用了许多律师、会计师和私人银行家为家族打理投资、避税、收藏、遗产等各个方面的事务，直到遗嘱被继承——这被称之为“从摇篮到坟墓”的服务。

一些瑞士私人银行在18、19世纪刚刚发展起来时，也类似于家族理财室，不过也有资料显示，现代家族理财室的先驱出现在文艺复兴时期的意大利。但后来的事实是，现代真正家族理财室的成熟是在19世纪的美国，直接诱因是当时工业革命创造出了许多庞大的财富帝国——洛克菲勒、卡内基、杜邦等大亨建立了家族理财室，起初是管理自己的个人财务，有一些后来开始为他们的朋友提供服务，再后来就更加正式，开始为其他富有家庭提供服务。

沃顿商学院教授拉菲·阿米特曾经领导一个小组对全球的家族理财室进行研究，最后发现：“全球只有一小部分重要财富是由世界最大的私人银行直接管理。”大部分财富都是由家族理财室打理，全球最具代表性的家族理财室恐怕要属英国著名的私人银行GrosvenorEstate了，这个银行为跟皇室最近的亲戚、有“英国最富有业主”之称的西敏斯家族服务了300多年。

有一些私人银行随着市场变化而改变了自己的风格，比如英国女王御用的私人银行Coutts。很多富人会觉得自己不够富有，因而无法享受到这个银行的服务，实际上Coutts的“指导标准”为50万英镑，而且对于企业家或“有着灿烂职业前景”的专业人士，这个门槛还有放低的可能性。英国本土公司Probability的首席执行官去了一趟之后发现，原本在他脑海中可能会很乏味的银行服务，结果让他喜出望外，不仅银行快速解决了他所有要求，而且他发现自己并没有被视为普通的有钱人，而是“具有致富潜力的人。”

还有一些银行，发明了一些让人叹为观止的营销方式，比如富国银行打出的安德森博士这张牌。已经60岁的安德森博士原本是斯坦福大学的历史教授，1977年加入富国银行后，不仅协助银行创建了几座历史博物馆，同时还为富国银行找到自己的客户发挥了不一般的作用。

这位历史学博士发现了一个有趣的现象：有钱人都渴望了解自己家族的历史，而由安德森博士建立起的客户关系已经给银行带来了10亿美元的新增管理资产。对于安德森的历史研究对银行业务带来的惊奇变化，外媒报道过这样的故事:旧金山艺术赞助人露西·朱厄特在看芭蕾舞表演时，和富国银行的高管谈起她先生的祖父可能是当年富国银行的公共马车司机。几天后，在董事长的安排下，安德森博士开始查询朱厄特的家族历史，并确认在19世纪80年代，朱厄特的祖父确实曾在华盛顿州当过富国银行的司机和代理商。

好奇的露西也很想知道自己祖先的历史故事，安德森博士很快就汇集到了相关资料，他们发现露西的曾祖父诺曼·维阿德是来福枪和轻武器的发明者，他和林肯总统的许多往来信件被国会图书馆收藏。此外，她的祖辈们还创立了美国最早的农用机械制造公司之一。露西惊讶到说不出话来，2个月以后便将一笔资金交给富国银行打理。

私人银行家们会随着市场和客户需求的变化，创新出很多新的产品和服务来，唯一不变的是，私人银行永远围着财富转，哪儿有钱，他们就去哪儿。中国经济催生出的富豪们像一块巨大的磁石吸引着各国的私人银行。世界头号私人财富管理者瑞士银行，几年前就注意到了东方富人的出现，从而将新兴市场作为自己未来发展的重点之一。而一向低调神秘、隐藏了200多年的罗斯柴尔德家族，也开始高调出现在中国媒体上，表达对于中国市场的兴趣。

其实，中国的富人们对于私人银行应该不陌生才对。在罗斯柴尔德家族还在滑铁卢战役中积累财富的时候，中国历史上第一家私人银行——日升昌票号也出现了。它是中国现代各式银行的鼻祖，虽然因为各种原因，最后未能发展成现代的私人银行，不过要想知道怎么为中国的富人服务，先看看日升昌票号怎么做的，一定没错。

4、类型

离岸基金

私人银行

离岸基金(OffshoreFund)，也称海外基金，是指基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金。它的主要作用是规避国内单一市场的风险，帮助客户进行全球化的资产配置。根据基金发行公司注册地以及计价币种的不同，可以分为：由国外的基金公司发行、募集，通过在国内成立的投资顾问公司引进、由国内投资者申购的基金，这类基金注册地在海外，特别是一些“避税乐园”(taxhaven)，还有由国内基金公司发行、募集资金，赴海外投资的基金。

环球财富保障

环球财富保障(GlobalWealthSafeguard)，在海外免税国家与地区成立离岸私人公司是其中的一项重要方案，有助于税务和遗产规划。其主要功能是持有外币存款、证券投资、黄金、物业和土地等资产，如果配合*成立的家族信托基金保障效果会更好。

家族信托基金

家族信托基金(TheFamilyTrust)，也是私人银行保障客户财富的有效方式。信托基金是委托人(客户)将其财产所有权转移至受托人(银行)的法律关系，让受托人按照信托契约条文为受益人的利益持有并管理委托人的资产(信托基金)。根据信托协议，受托人是财产的合法拥有者，必须根据管辖法律与信托协议的条款管理财产。基于受益人拥有信托财产的合法权利，并须对受益人负诚信责任，只有受益人可强制执行信托的条款。

5、银行服务

私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。

私人银行

此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供，目前最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构也提供此类服务，美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。

要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产，而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。

服务对象

私人银行目标客户是具有富裕的资产或很高收入的私人顾客"私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户(HNw-HighNetworth)。私人银行客户的金融资产一般在100万美元以上，远远高于外资银行的贵宾理财业务的门槛银行针对细分客户提供相应的服务，而私人银行则服务处于金字塔顶端的客户。

20世纪初，意大利经济学家维尔弗雷多·帕累托(VilfredoPareto)发现在意大利，大约80%的财富掌握在大约20%的人手中，即“帕累托法则”或“80/20法则”。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。

服务内容

私人银行服务的内容非常广泛，资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等。每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。一般来说，私人银行为客户配备一对一的专职客户经理，每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理，客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品和私人股本等各类金融资产。

开户条件

要开设私人银行服务客户必须拥有至少100万美元以上的流动资产，而一般而言客户存入的资金介于200至500万美元之间。许多拥有上千万甚至上亿的富豪往往需要使用超过1个私人银行服务。

中国各大银行私人银行业务最低开户金额：

6、特征

1、准入门槛高

私人银行业务是专门面向高端客户进行的一项业务，为高资产净值的客户提供个人财产投资与管理等综合性服务，由于该项业务并没有统一规定，各商业银行对高资产净值客户的划分标准不同。但总体来说，私人银行客户是个人业务中面向最高端客户提供的全方位服务，因此准入门槛高。

私人银行

2、综合化服务

对客户而言，私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务。商业银行也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为客户节省税务和金融交易成本。因此.私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率要高于其他金融服务。

3、重视客户关系

对商业银行来说，与其他业务人员相比，私人银行业务人员关加注重客户关系管理、私人银行家的重要职能就是资产管理和客户关单管理，因此有人形象地用“资产管理+客户关单管理=私人银行家”这个公式表达客户关系在私人银行业务中的重要性。可以说，私人银行业务更加强调业务人员与客户之间的信任关系。

私人银行业务在我国起步较晚.近几年才得到长足的发展。该项业务起初是由外资银行在内地开展，随后国内银行开始迅速发展起来。2005年9月，是国国际集团旗下的瑞士友邦银行首先获得中国银监会批准，在中国境内设立私人银行代表处。随后，国际著名私人银行瑞士银行在上海设立代表处。2006年，欧洲爱德蒙得洛希尔家族银行集团的法国于公司爱德蒙得洛希尔银行在上海的代表处成立开业。同年，花旗银行、法国巴黎银行和德意志银行在沪高调推出私人银行服务。

与此同时，国内银行的个人理财业务也在如火如茶地开展看，并争相步入私人银行业务的实践中。2007年3月，中国银行首开私人银行业务，门槛为100万美元。随后，渣打银行宣布私人银行在华开业。2007年末，开展私人银行业务的还有花旗银行、巴黎私人银行、德意志银行、招商银行、中信银行等。

2008年以来，中资银行布局私人银行市场明显提速。2月下旬，交通银行设立私人银行管理中心开始涉足私人银行业务;3月27日，中国工商银行在上海启动私人银行业务;3月28日，中国银行宣布将私人银行业务延仲至澳门。此外，光大银行、民生银行等也陆续推出这项业务。种种迹象表明，私人银行业务的竞争将更趋激烈。随着国内居民家庭财富的积累，特别是高收入群体的不断发展壮大，私人银行业务必将成为中外银行争夺的焦点，国内私人银行业务会迅速发展。

7、运营机制

业务特点

私密性

私人银行的首要特点是私密。私人银行面对的客户，拥有巨额财富，管理如此庞大的财富，要求保证其私密性，需要私人银行家提供高私密性的服务，以保证财产的安全性并实现保值和增值。

私人银行

专属性

私人银行的专属性体现在三方面：专属产品、专属理财规划和专属服务人员。银行面向个人客户提供的服务，可以分为三个层次：零售产品、理财产品和私人银行服务。

专业性

私人银行涉及庞大资产的管理，对专业性要求非常高，专业水平如何将成为衡量私人银行业务竞争力的重要指标，并成为各行私人银行业务竞争的关键。

咨询流程

私人银行咨询流程包括六个步骤：

需求分析：了解客户的真实和详细的需求，以便量身定做个性化的财富管理方案;

财务及风险分析：对客户财务状况及风险偏好进行全面评估;

建立财富管理策略：根据客户的需求及财务状况，风险偏好，制定适合的财富管理策略，制定投资组合的总体目标;

计划资产负债方案：从策略出发，用多元化的产品、投资工具、服务来安排具体的资产负债执行方案;

方案实施：包括方案实施的流程、控制、时间等;

绩效分析：定期进行绩效分析，将成果反馈客户，并对上述五步骤作相应的调整。

盈利模式

交易型模式

客户进行多次交易，私人银行以佣金为主要收入来源，因此鼓励客户经理多销售产品，着眼于短期的销售技能，这种模式盛行于英美、亚太地区，中国的私人银行大多是这种模式。

信托型综合顾问模式

客户把自己的财富交给顾问来进行管理，私人银行收取服务费，是全面的理财规划咨询，建立和维护长期客户关系，较多存在欧洲大陆。私人银行客户经理急于多销售产品而没有充分提示产品的风险和收益。

信托型综合顾问模式，对私人银行的综合实力要求很高，同时，信托型非常依赖客户和客户经理之间非常好的信任关系，长期来看，信托型模式更具竞争力，给私人银行带来的利润更高，有稳定的年费收入，如果运作良好，私人银行会被推荐给更多的富裕客户。

8、困境

客户可以*地选择银行、证券、基金、信托、保险、私募股权等各类跨行业金融投资产品，搭配理财大餐，不但选择范围更广而且针对性更强。金融市场尚处于起步和逐步完善阶段，金融市场的不发达、投资产品和风险对冲工具(如期权等)的不丰富等，也直接影响世界私人银行在财富管理业务上的表现。具体表现如下：

私人银行

对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够

私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理

营销体系不健全，售后服务不到位

技术手段落后，电子化及网络化程度低

人员素质尚需提高

开展私人银行业务的基础工作不完善

9、策略

商业银行私人银行业务的拓展是一个包括经营理念、管理制度、技术手段、产品开发、市场营销、人才培训等在内的系统工程，采取科学的发展方略，才能在市场竞争中立于不败之地。

私人银行

加强私人银行业务管理。如：保证私人银行业务持续健康发展。

加强私人银行业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。

发展中间业务。

引入现代营销观念，加大金融产品市场营销力度。

提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务。

加快私人银行业务电子化建设。如：大力开展网络商业服务。

加快培养和引进私人银行业务专业人才。如：提高私人银行队伍的整体素质

建立完善的个人信用体系，加快个人消费信贷业务的发展。如：建立个人信用基础，健全全国统一完备的个人信用制度。