白话理财：理财的价值与意义

人生最悲哀的事情什么？并不是我站在你面前，你不知道我爱你。也不是前女友嫁给了好基友。最悲哀的是人活着，钱没了，最悲哀的是人死了，钱还没花完。这里我们可以看出，人生的理想状态应该是，人死的时候钱刚好花完。所以说人的一生都是在追求收支平衡。

理财是人生收支平衡的需要。

在人的一生中，收支平衡才能保证财务安全。就人生的收入和支出的数量关系来说，人生中收支并不总是相等的。事实上，大多数情况下是不平衡的。这种失衡极可能是收支数量的不平衡，也会是收支时间上的不匹配。实际上我们所做的理财规划就是解决这两个问题的。人生收支在总量上的不一致和时间的严重不匹配是理财规划的主要动因。

收支失衡的发生，在教育期和养老期收入小于支出，为净支出。而在奋斗期收入大于支出，因此，要考奋斗期的收入来准备自己和上一代养老期的支出，同时为下一代的教育期做准备。

那么如何度过收不抵支的教育期和养老期，尤其是退休以后的养老期，追求一生的收支平衡，就成为人们最基本的理财问题和最基本的理财需求。

谈谈我们国家的养老问题。

我国自夏商周一来，五千年里草历代传承下来的理财方式是，子女年幼时（教育期）父母抚养子女，父母年长时（养老期）子女赡养父母，即所谓养儿防老，学术上称这种理财方式为代际赡养。代际赡养的一个特点是处于奋斗期的中年人是经济负担最重的一代，同时要承担抚养子女和赡养老人的义务。代际赡养的另一个特点就是理财的成功严重依赖于男性，一个家族或家庭必须生育男丁传宗接代，才可避免老无所依。所以导致了女性地位低下，也是中国落后地区时至今日重男轻女、针对女婴堕胎或者丢弃的根本原因。代际赡养的第三个特点是依赖于儒家文化的价值观，强调教养子女和孝顺长辈的伦理道德，一旦这样的道德体系被摧毁或道德底线被突破，这样的规划就会瓦解。

我们每个人、每个家庭现在都必须要独立面对、处理和解决养老、居住、教育、医疗、保险等问题。

所以我们需要什么样的理财规划呢？

1.子女教育规划

2.居住规划

3.退休规划

4.其他目标（比如购车、旅游等等）

这四个个规划实现的技术手段就是投资规划、信用与债务管理和风险管理（保险规划）。

记账的意义合理的规划决策必须要对家庭财务状况进行分析，因此理财都是从记账开始的，良好的记账习惯是个人或家庭理财的基础。个人或家庭理财与企业财务管理原理相同。家庭财务分析是理财的一项基础工作包括了解家庭的基本财务状况，资产负债情况、收支分析、现金流分析，以及养成良好的记账习惯，制定财务预算。

通过财务分析，了解财务资源的供给情况，与理财目标（需求）进行比较，确定资源与目标的缺口。如果资源供给大于需求那说明可以实现目标，并可能提高理财目标。如果供给小于需求那就应该降低目标、延长目标实现时间等、或者增加收入以确保理财目标实现。理财规划的制定应该建立在充分、准确的家庭财务分析的基础之上。所以大家要充分利用好随手记的记账功能和预算功能，养成良好的记账习惯，这样才能制定出合理的理财方案。