我国养老三大指数两不及格 应对老龄化准备不足

清华大学就业与社会保障中心和中国经济周刊联合发布了中国老年人三大指标

中国未能为老年人提供服务？

三个主要指数中有两个低于60点。

《中国经济周刊》记者姚|北京报道

“人活着，钱不见了”不是一个笑话。几千年来中国人民对老年的美好祝愿和安全感现在在中国人民面前尤其现实。截至2012年底，中国60岁以上老年人口已达1.94亿，2020年达到2.43亿，2025年超过3亿。民政部部长李去年说，中国人口老龄化速度快，形势十分严峻。

更严重的是中国“先老后富”的状况——当经济合作与发展组织(经合组织)的大多数国家进入老龄化社会时，它们的人均国内生产总值约为1万美元，而中国的国内生产总值只有1万美元。在中国老年人口的资产结构中，财产性收入仅占0.3%，而且更多依赖于子女。

中国已经准备好为2亿想要退休的人提供保障？

清华大学就业和社会保障中心主任杨燕绥告诉《中国经济周刊》，老龄化社会是由科技和消费驱动的。国家在进入深度和超老龄社会之前，应该做好三方面的准备:青年人口拥有人力资本，老龄人口拥有养老资产，老龄产业和养老服务体系完善。

然而，杨燕绥领导的《中国老龄化社会与养老保障发展报告》课题组提出了“老龄化社会发展指数”来评价老龄化社会的社会状况和发展战略。结果显示中国得了52.6分，准备不足，而且失败了。

“在公共治理完善的国家，我们需要提前20到30年制定出应对老龄化的计划。”杨燕绥说，中国存在“未富先老”和“未富先老”的双重问题，留给我们的准备时间非常有限。

在养老金方面，目前社会保险结构混乱，企业年金举步维艰，商业养老保险种类繁多，如“雾里看花”，消费者信任度不高。

从养老方式来看，90%以上的老年人选择在家养老。以北京的“9064”养老计划为例:90%的老人住在家里，6%的老人需要社区养老服务，4%的老人住在养老服务机构。但是，养老服务体系和养老产业不发达，创造了数千万个就业岗位，中等养老机构明显供不应求。

“老龄化”的步伐越来越快，但中国仍远非“老而富”。*十八届三中全会决定明确养老金改革的原则。顶层设计已经开始。问题逐渐暴露，计划也越来越清晰。完成顶层设计，并将策略转化为行动。中国严峻的老年形势将会好转。

清华报告:三个养老金指数中的两个失败了

目前，中国社会发展和老年保障的现状如何？

《中国经济周刊》与清华大学就业与社会保障中心《中国老龄化社会与养老保障发展报告》课题组联合发布了中国的《老龄化社会发展指数(2012)》、《养老发展指数(2013)》和《医疗保障发展指数(2013)》。杨燕绥是清华大学就业与社会保障中心的组长和主任，也是国家人力资源和社会保障部、民政部等*部门的专家委员会成员和国家社会保险标准委员会成员。他是清华大学养老金改革计划的主要参与者之一。她表示，与去年相比，今年发布的三个指数都有所改善。

这三个指标都是基于“人均国内生产总值福利相关性”的原则，并建立了指标体系和计算方法。评价结果表明，前两项指标的评价结果均在50分以上，且区间较差。只有“医疗保障发展指数”的评价结果为62.7分，略高于及格线。

2020年中国将进入超级老龄化社会

老年人社会发展指数:“赡养老人能力”得分最低

老年人社会发展指数旨在评估公共政策(如生育政策、收入分配政策、社会保障政策、公共服务政策等)影响下的老年人社会状况和发展战略。)。该指标由人口老龄化、养老保障率、养老保障、养老产业和老年人口红利5个一级指标和20个二级指标组成。

国际上普遍认为，当65岁及以上人口占总人口的7%时，这个国家就进入了老龄化社会，14%的人进入了深度老龄化社会，20%的人进入了超老龄化社会。根据这一计算，中国从1995年到2000年进入老龄化社会，从2025年到2030年进入深度老龄化社会。之后，中国将在2035-2040年以世界上最快的速度进入超级老龄化社会。“老年人口年均增长率”(60岁及以上或65岁及以上人口年均增长率)表明，中国老年人口持续高速增长，在过去两年中超过了美国、德国和世界平均水平，并有赶超日本、成为老龄化最快的人口的趋势。

根据实际赡养比率(实际有能力赡养的人口与老年人口的比例)，中国“老龄化速度更快”在老龄化社会发展指数中，中国的“养老能力”分项得分仅为39.1分，处于一个较低的区间，表明受收入分配政策、产业结构和就业状况、社会保障和退休年龄等政策的影响，养老能力非常差。特别是，由于大量失业人口(尤其是大学生)、大量低收入人口和提前退休年龄，实际有能力赡养老人的人和老年人口的比例更为严重。统计数据显示，2011年，老年支助比率约为1:9(11%)，而实际老年支助比率约为1:5(20%)，这意味着五名年轻人必须支助一名老人。

杨燕绥告诉《中国经济周刊》，如果从14至64岁的劳动人口中减去在校学生、失业、低收入和提前退休的人数，中国将在2010年进入深度老龄化社会(赡养比率约为5:1)，并可能在2020年进入超级老龄化社会(赡养比率约为2:3:1)。

中国老年人的晚年依靠什么？与美国、智利、新加坡等国家不同，中国的养老基金中，财产性收入较少，老年人的就业参与率较低(灰色劳动力市场无法计算)。

根据2010年第六次人口普查数据，中国老年人口的资产结构如下:29.3%依靠国家转移养老金和最低生活保障基金维持生计；20%依靠劳动收入(主要是农村居民)；48.8%依赖家庭成员的支持；财产性收入仅占0.3%，农村老年居民的土地使用权和城市老年职工的福利性财产尚未形成养老资产。

西方国家的情况非常不同。在芬兰，资金转移约占老年人收入的15%，劳动收入约占12%，财产收入和资本收益约占73%。在美国，财政转移支付约占福利的38%，劳动收入的34%，财产收入和资本收益的28%。在日本，财政转移支付约占福利的48%，劳动收入的10%，财产收入和资本收益的42%。这些国家的老年人已经拥有老年资产和一定数量的人力资本，他们对家庭支持的依赖很少。

事实上，中国农村的老年人有权经营土地，中国城市的老年人拥有福利财产(包括住房分配和购买)。如何将其转化为中国老年人购买服务和消费的能力，是中国经济社会发展面临的一个挑战。

杨燕绥说，老龄化社会是一个由科技驱动、消费驱动的社会。这是一个过渡社会，第一个人口红利被转移到第二个人口红利。第二个人口红利来自老年人口的就业能力、消费能力、投资能力、纳税能力和经济贡献。

“德国、日本、瑞典等国家已经进入了超高龄社会，老年人口占总人口的20%以上，他们的总消费占总消费的25%~30%，甚至更高。老年人口的高消费对经济社会发展具有拉动作用，在一定程度上纠正了人口老龄化对经济社会发展的负面影响。然而，中国、韩国和巴西的相对比例相对较低，目前低于10%。中国65岁以上的老年人口已经超过总人口的10%，但他们的消费水平远远低于社会平均消费水平。”杨燕绥说。

2013年9月，国务院发布了《关于加快养老服务发展的若干意见》(以下简称《国务院35号文件》)，旨在把亿万老年人的“夕阳”服务变成“朝阳产业”。

然而，在杨燕绥看来，当前老年人口的资产结构和消费能力对老年产业和老年服务体系的发展具有明显的制约作用。人口结构直接影响公共服务、社会保障和社会建设。“老龄化社会发展指数”评估结果显示，中国老年人口承受着沉重的赡养负担(赡养率较高，赡养率较低)。当务之急是促进就业，增加劳动人口的实际收入，减少低收入人口，增加工作年限和缴纳养老税，保护农民的土地权利，探索老年住房，培育养老服务体系和老龄产业，改善老年人口的资产结构。这既是一个战略问题，也是一个系统工程。

殷奶奶在*中失去了丈夫，现在和女儿一家生活在一起。现在，我的女儿已经退休，加入了老年人的行列。图为殷奶奶参加“候鸟”旅游，她的女儿也是其中之一。中国经济周刊记者萧艺摄

养老金很难提供给老年人。

养老金发展指数:“不良待遇”为0

养老金是老年人日常开支的现金流。老龄化社会的养老金结构包括消除老年人贫困的国家基本养老金和改善老年人生活的个人养老金。大多数西方国家都按照老龄化的时间表完成了养老金结构的调整，累计养老金规模超过了国内生产总值。中国的养老金发展指数每个分项都有满分和零分。总的来说，中国的养老保险制度安排存在“碎片化、不公平和不可持续性”的缺陷。然而，该指数2013年的得分为57.3分，比2012年的52分有所提高。

去年10月底，国务院总理*在中国工会第十六次全国代表大会上表示，中国约有3亿人参加了城镇职工养老保险，2013年共有3800万人停止缴费。

一方面是“未富先老”，担心自己的养老状况。另一方面，许多人放弃了社会保障。为什么？

对农村居民来说，*养老金补贴水平低，个人账户储蓄得不到保存，转移和携带不方便，难以有效发挥养老保障功能。2013年12月26日，人力资源和社会保障部部长尹为民在全国人力资源和社会保障工作会议上透露，目前中国城乡居民的月养老金仅为81元。

城镇职工按工资总额的20%和个人工资的8%缴纳养老保险。因此，劳动报酬的多少直接关系到社会保险的支付基数。企业养老保险的支付负担太重，所以我们必须降低劳动或逃避成本；工人的贡献占他们工资的8%，不清楚是税收、费用还是储蓄。截至2012年，个人养老保险账户累计空账约2.6万亿元。这笔钱本应通过经营获得收入。它变成空账户的原因是退休人员没有足够的养老金，不得不把钱从他们目前不需要兑现的个人账户中转移出去。

对于*机关和机构的雇员，从1958年开始的退休金等于退休工资，不需要支付。从低工资到低养老金，到现在工资已经增加了，养老金也增加了。工资比企业员工高，但他们不支付费用。他们没有正当理由。今天，各行各业的人都在呼吁改革，但却发现职工养老保险制度存在许多问题，简单的合并前景并不好。

2012年，城镇企业职工基本养老保险月平均缴费1721元，年平均缴费20652元，城镇职工年平均工资47593元，养老金替代率(养老金领取水平与退休前工资收入水平之比)为43.39%。由于缺乏最新数据，根据《人力资源和社会保障统计年鉴(2012)》的相关数据，2011年统筹范围内的*机关事业单位养老金分别为2241元/月和2105元/月(不含补贴金额)，城镇职工平均工资与平均年薪率的替代率为54.79%。由此可见，企业职工与*机关和事业单位职工的养老金替代率相差11.4%，严重超过了国际标准。这导致指数中的“不良待遇”项为零。

然而，根据2005年国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》设定的59.2%养老金替代率目标，2012年城镇在职职工养老金替代率未达到标准。2012年，农村居民年平均养老金为859.15元，是7917元年平均收入的10.85%，远低于设计标准。*机关和机构的平均养老金替代率最接近标准。

“养老金制度有三个原则。首先，为了公平起见，我们必须消除身份的界限。第二，如果我们想谈论可持续性，我们必须建立一个长期精算平衡模型，并就两代人之间的缴款、福利和领取年龄达成共识。第三，谈到流动性，我们必须统一社会保障卡和城乡一体化。然而，由于历史原因，目前的养老金制度违反了这三项原则。”杨燕绥表示，中国迫切需要一个具有战略意义和合理结构的顶层养老金设计。

日前，国务院常务会议决定将新型农村社会养老保险(以下简称“新型农业保险”)与城镇居民社会养老保险(以下简称“城镇居民保险”)合并，建立全国统一的城乡居民基本养老保险制度。杨燕绥说:“这是国务院的一份厚礼，有利于城乡居民的流动，也为今后养老金的统一奠定了基础。”

十八大报告进一步提出:“建立兼顾各类人员的社会保障待遇确定机制和正常调整机制。”中国在机制和制度方面的努力也体现在指数得分上。中国在正常的养老金调整机制和管理服务效率方面都取得了满分。

有了养老金，还应该考虑保值增值的问题。然而，中国在“养老金效用”指数上得了38分，这个指数也很低。以城镇职工养老保险基金为例，一年期定期存款利率的贴现率为3.25%，仅为目标值8.76%的37.1%。

杨燕绥认为，中国最好的养老战略是两代人共同努力，建立*主导、社会参与的二元结构养老体系。一是坚持公平原则，用1%~2%的国内生产总值或社会保障税建立国家基本养老金，纳入财政预算或设立专项基金，待遇相当于退休前平均工资的20%~30%，不低于居民最低生活保障线，保障所有老年人的基本生活；二是坚持效率原则，鼓励个人利用递延所得税政策储蓄养老，包括个人储蓄、职工福利(企业年金、企业年金)、商业保险、消费点转换养老金、地方*养老金补贴等。，建立受托人制度，制定养老基金投资策略和保值措施，每月提取达到退休前平均工资的40%-50%,以改善老年人的生活。养老金总替代率(工人退休时的养老金水平与退休前的工资水平之比)达到60%~80%。

“目前，混蛋管理的养老保险混淆了*责任、个人责任和市场职能，混淆了公平和效率。进行修理是困难的。党的十八届三中全会决定坚持统一账户相结合的原则，提出了“国家统筹基本养老金”和“完善个人账户，保护受益者利益”的路径。具体计划将于2014年出台。目前的情况就像游泳者被水生植物缠住了脚，不能疯狂地踩踏板。他们需要冷静下来，找到出路。”杨燕绥说，由于个人缴费不能投资，簿记利息只是短期银行存款利率(约2%)，养老金的实际购买力随着价格的上升而下降。无论是城市工人还是城乡居民都有为老年人储蓄的动机。养老金储蓄无法战胜通胀和长期银行存款利率，这是一种*失灵的现象。

“国家可以找到管理个人养老金账户的最佳受托人，制定最佳投资策略，并在长期运营中维持和增加养老金账户的价值。”杨燕绥强调，从个人的角度来看，随着个人账户越来越大，人们越来越愿意推迟退休、多做贡献、多存钱，并改善老年人的生活。即使他们死得早，他们也会成为家族遗产。如果公共账户很大，在“大锅饭”里，每个人都想早点退休，少付一点钱，多拿点养老金，再挣点工资。从国家的角度来看，有必要根据精算平衡原则提前规划和科学设计养老金制度。这取决于*的控制能力和公共政策的质量。

从养老方式来看，90%以上的老年人选择在家养老。

“老而富”必须有所准备

卫生保健发展指数:“系统连续性”满分

超级老龄化社会的步伐越来越近。从现在开始，我们必须做好充分的准备。除了钱本身，管理和使用资金和资产应该采取什么方法和手段？哪些行业需要早期培训？我们如何“养老”？

对此，清华大学《中国老龄化社会与养老保障发展报告》提出了“养老保障四要素”、“养老资产”和“养老金融”等新概念。养老保障的四个要素是养老金、老年医疗服务、老年房地产和老年保健。养老资产是指养老货币资产、物质资产和权益资产；养老金金融是指管理养老金风险的金融体系。

在医疗保健方面，中国医疗保障发展指数(2013年)得分为62.7分，高于2012年的60分。研究表明，在医疗保险的全覆盖和治疗水平的提高方面得分较高，而在医疗保险基金的连续性、参保人员的流动性和医患之间的道德风险管理方面得分较低。目前，人均医疗费用增长速度快于经济社会发展水平(高于国内生产总值增长率)，个人医疗费用负担较重。

“制度连续性”分项得分较高，因为目前包括城镇职工基本医疗保险基金、居民医疗保险基金和农村居民医疗保险基金在内的基本医疗保险基金年度运行稳定，收支平衡，略有结余，累计结余可支付12个月以上。

“医疗服务治理有效性”是医疗保障发展指标的一级指标，包括医患信用管理、医疗服务协议管理、药品费用比例、定价机制、医疗保险管理服务绩效、医疗服务支付绩效、医疗保障政策评价、人均医疗费用合理增长率等7个二级指标。由于药品费用比例高，人均医疗费用增长快，该分项得分较低。根据2011年的数据，人均医疗费用的合理增长率应为8.4%，但当年人均医疗费用的实际增长率为20.9%。

中国已经建立了以医疗保险为主要支柱的医疗保险制度。医疗保险基金的功能是分担被保险人的医疗费用，抑制财务风险，抑制医患行为和道德风险。随着老龄化社会对医疗保障需求的增加，我国迫切需要建立医疗服务治理机制，以有限的资金购买合理的医疗服务。

在金融领域，利用健康保险、养老年金、养老保险、老年房地产长寿基金等保险机制管理长寿风险，以及与上述产品相结合的养老机构和养老社区，是最可行的路径和养老资产管理方法之一。

长期护理保险也是积累老年资产的重要方式之一，用于支付老年护理费用(包括家庭护理、养老机构护理、社区日托等)。)和提高老年生活的安全性。然而，中国还没有开始。

北京爱慕敬老院院长姚雪刚刚从欧洲考察归来。他深感欧洲护理保险制度已经到位，并真正实现了老年人的安全感。

“我们可能不担心买不起养老院，但当我们无法养活自己时，我们需要有人来照顾我们。成本肯定越来越高，因为劳动力成本在不断上升。如果你现在有护理保险，你会感到更安全，并能确保你的护理。”姚雪在接受《中国经济周刊》采访时表示，他希望中国保险市场能尽快推出护理保险，因为这不仅能为市场赚钱，还能解决数百万老人的后顾之忧。

在欧洲，当人们支付一定年限的护理保险后，当他们太老而不能照顾自己时，国家会照顾他们自己。“这类似于我们国家的医疗保险。例如，根据比例，80%的全国性报纸和20%的报纸需要由你来承担。如果最后我连20%都负担不起，国家会开始另一笔钱来支付。对于老年人来说，他们没有烦恼，并且感到非常安全。他们只需要养老机构和保险公司来支付费用。”姚雪说道。

“老有所养”不再是一件新鲜事，“30年养房子，20年养房子”的概念也逐渐出现。然而，无论老年人的财产是抵押给银行还是*，抵押支付机构都必须承担老年人长寿的风险。

清华大学关于中国老龄化社会和养老保障发展的报告指出，为老年人提供住房主要是个人选择。然而，对于老年人、残疾人、无钱且有住房的人来说，需要*干预来解决土地使用权、价格波动和寿命风险等问题。*可以与保险公司合作建立一个长寿风险基金来支付超过平均寿命的养老金。

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