如果银行5年定存利率5%，现在存划算吗？储户们经常忽视了3个因素

最近一段时间，随着货币基金和银行理财预期收益的不断走低，银行存款的吸引力又变大了不少。现在3年期、5年期银行存款利率超过货币基金预期收益率的一抓一大把，有些银行的5年期存款利率可以达到4%以上，甚至5%的利率都有可能找得到，银行这是玩逆袭啊。如果说，有一家银行5年期的定期存款利率为5%，现在去存是不是划算呢？

以目前的利率水平来看，5年期定存利率有5%已经算是比较高了，即使现在的房贷基准利率也才4.9%，而5年内的贷款利率才4.75%。所以如果单从当前预期收益的角度来看，存5年期定存，利率5%绝对是划算了。但如果要把更多实际因素考虑进去，就得看情况了。

1.首先，考虑资金的流动性。

如果要存5年期的定存，那就意味着这笔钱在5年内都不能动用，否则就相当于是白存了，因为定存只有到期才能拿到足额的利息，中间取出都按活期处理。所以，5年期的定存流动性是比较差的，如果要存的话就需要提前做好准备。

2.其次，从计息的方式来考虑。

定期存款在一个期限内是以单利计息的，也就是说5年期的定存，在这5年里每年的利息都是一样的，假如存款利率为5%，1万块钱每年的利息就是500元，5年下来一共2500元。单利计息对期限越长的存款其实是越不利的，假如现在有一种1年期的定存，存款利率同样是5%，存款利息计入下一期的本金（即按复利计息），5年下来，1万块钱的利息可达到2762元，显然比单利计息要高。

其实，如果存1年期的定存，并且每年按复利计息，只要存款利率能达到4.57%，5年后的利息就能超过存款利率为5%的5年期定存。所以，如果说能找到一款预期收益率在4.57%以上1年期定存或期限在1年内的理财产品，存利率为5%的5年期定存其实是不划算的。而且相比5年期定存，1年期的产品流动性还更好。

3.再次，从未来的利率走向考虑。

目前的利率可以说是处在历史低位，随着全球的加息潮到来，中国未来也很有可能会加息。由于银行定期存款在没有到期之前，存款利率是不会随基准利率变化的，所以如果刚好在这5年里基准利率上涨了，那之前存的5年期利率5%的定存有可能就会变得不那么划算了。当然，这种情况还得具体问题具体分析，需要考虑基准利率上调时间、利率上调多少等因素。

4.举例说明

举个例子，假如现在1年期的存款利率为4%，一年后基准利率上调了1%，同时银行存款利率也上调了1%，至5%，此后4年的利率一直维持不变。现在有1万块钱，存1年期定存，连续存5年并以复利计息，5年后的总利息就有2641元，这样存显然比现在直接存利率为5%的5年期定存更划算。但如果一年后的存款利率只上调了0.5%，即存款利率变成4.5%，其他条件不变，那1万块存1年期定存，5年后的利息就只有2402元，就不如现在直接存利率为5%的5年期定存划算。

由此可见，在加入一些实际因素后，即便是看起来比较诱人的5年期利率为5%的定存，也不一定就是划算的。不过，如果真有存款利率可以达到5%的5年期定存，相比不少人会存吧！