房贷利率有变化，买房不要白送钱

人民银行发布的消息称，从10月8日开始，新发放的个人住房贷款，定价基准从贷款基准利率转换为贷款基础利率。这一新规对购房者有什么影响呢？

想要知道新规对房贷的影响，首先我们要了解一下贷款基础利率（LPR）。

从10月8日起，房贷利率按照最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准，加点形成。加点形成意味着给了银行自主调整的空间，但一旦加点数值一旦确定，在整个合同期限内都是固定不变的。

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率；二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

每个月20号，央行会公布五年期的LPR的数值。以10月21日的报价为例，5年期以上的LPR为4.85%，二套房的住房利率则不得低于5.45%，或许会加到5.88%。

LPR报价更低，个人贷款利率是否也更低？

业内人士认为，无论是首套还是二套，和之前基本上没有太大变化。与改革前相比，利息支出基本不受影响。

在签订合同的时候，在合同期限内，加点数值符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，固定不变。

借款人在申请商业性个人住房贷款时，可与银行协商约定利率重定价周期。最短重定价周期为1年。重定利率时，按照最近一个月相应期限的报价利率做调整。一年一变的情况下，房贷合同的调整并不会很频繁。

在签订合同时，合同上标注的浮动利率方式是“次年对应日调整”，那么房贷的放款日很关键。

LPR是每个月20号公布。假设放款日是11月23日，那么就是以次年11月20日的LPR为准；如果放款日是11月18日，那么就是以次年1月20日公布的LPR为准。

虽说这几个时间看着差不多，但是稍不留神就容易出问题。

比如说，某位购房者在9月份新规未落的时候签订的合同，部分银行的个人二套房贷款利率只上浮了10%，相当于新规后加了49个基点；在新规之后，部分银行加到了60个基点以上。这么一看，这位购房者节省了不少的成本。

央行的通知中：首套房不低于5年期LPR。

这给了市场很多的想象空间，只要不低于5年期LPR，怎么样都可以。目前来看，短期内房贷利率并不会因为定价基准切换而有所下降，甚至部分城市还会有小幅的上升。