银行安全，为何还需要存款保险制度？

如果有人告诉你，“工行明天就要破产了”，那么你可能更愿意相信中国是世界头号足球运动员。中国人从未质疑过银行的安全性。从繁荣的大城市到偏僻的山村，人们都愿意把多余的钱存入银行，因为几乎所有的大大小小的银行都有各级*或国有控股集团的支持。在这种背景下，银行破产令人难以置信。那么，在银行如此安全的背景下，为什么国家要引入存款保险制度呢？

存款保险制度起源于美国。20世纪30年代，美国遭受了金融危机的打击，许多大大小小的银行倒闭了。一些美国人的储蓄被浪费了。随后，银行倒闭进入了恶性循环。人们担心他们的储蓄会被浪费，所以大多数人选择将他们的储蓄转移出银行，导致大规模的银行挤兑。即使是经营良好的银行也遭受了资本周转不灵的痛苦，随后破产了。这可能会伤透美国当局的心，让他们引以为豪的银行体系逐渐崩溃。最终，美国*伸出了“看不见的手”。美国国会于1933年通过了格拉斯-斯蒂格尔法案，并成立了联邦存款保险公司，一个为银行存款提供保险的*机构。正是由于这一制度的实施，美国银行业逐渐稳定下来。金融业的稳定和繁荣为美国未来成为超级大国奠定了基础。随后，各国纷纷效仿美国，在战后建立了存款保险制度。

事实上，存款保险制度可以分为两种类型:显性和隐性。发展中国家或国有银行主导的国家大多实施后者。例如，在中国，如果中国工商银行破产，毫无疑问，国家一定会伸出援助之手，帮助拯救中国工商银行。这似乎不需要书面规定。至少中国人相信这一点。然而，法律并没有规定银行破产后存款人可以从银行提取多少存款。此外，如果所有储户都能得到全额赔偿，这将是国家财政的沉重负担，而处置成本必然是天文数字。因此，从2015年5月1日起，中国将正式实施(显性)存款保险制度，覆盖全国所有银行，无论大小。该法明确规定，存款不超过50万英镑的储户将在银行破产后获得全额赔偿。银行破产后，将有50多万英镑得到补偿。限额为50万的原因是，它可以覆盖99.5%的普通储户，最大限度地保护普通人的存款。

这一制度不仅明确规定了最大赔偿金额以安抚存款人，还鼓励银行不断提高业务能力和风险控制能力。原因如下:存款保险制度实施后，资金超过50万的储户肯定会选择信用较高、破产风险较低的银行，如大型国有银行。中小银行只能通过提高存款利率、改善管理和降低风险来吸引大量资金。长远来说，各银行的经营会越来越好，中国内地会像香港和其他成熟的欧美国家一样，形成“大银行低存款、小银行高存款”的局面。

此外，存款和保险制度的特点是，存款人不需要支付任何保险费，但各银行向向其提供担保的机构支付“保险费”。然而，这不同于商业保险。就连中国人寿和中国平安这样的保险巨头也不能胜任担保机构的角色(因为它们的信用可能不如银行)。那么谁来担保银行呢？答案是国家。据估计，中国将会以美国的方式成立一家专门的存款保险公司，为全国大大小小的银行提供国家信用担保。

需要明确的是，中国引入存款保险制度不同于美国的经济背景。如果说美国的存款保险制度被视为及时的救命稻草——拯救美国银行业，那么中国的存款保险制度就是锦上添花——确保普通储户存款的绝对安全。