网联

1、简介

由中国人民银行牵头成立线上支付统一清算平台，被业内简称为网联。

2、主要职能

根据2016年8的设计方案来看，网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。

3、支付模式

网联正式上线后，用户体验不一定会有变化，然而线上支付的内在模式会与以往不同。

没有网联时的支付模式

网联上线前的第三方支付模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户，在同一家支付机构内部的资金流转，其信息隐藏在支付机构内部，支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额，监管机构只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，存在违法违规的隐患。

网联成立后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。

网联上线后的支付模式

4、设计方案

网联的设计方案尽量避免触动现有利益格局，减少推进阻力。据媒体报道，网联只是一个清算平台，并不具备支付职能，简单说就是未来并不会出现一个“网联APP”或者“网联卡”来供消费者使用，这就避免了直接跟第三方支付机构分食蛋糕；据媒体报道，网联的股东排除了银行和银联，这就避免了银行和银联借网联平台抢占第三方支付的份额，以免落下“不公平竞争”的非议。因此有评论认为，网联平台的设立，是央行告诉第三方支付机构：“你们的业务格局我不改变，但是你们的资金流动，我要看的清清楚楚。”

网联的设立是一个“亡羊补牢”的对策。网联平台的方案具备中国特色，国外并无先例，这主要是由中国支付体系的发展特点所决定的。由于银联成立之初主要发力于线下支付市场，错失了线上支付市场的先机，线上支付市场最终由第三方支付占领。艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，支付宝和财付通的市场份额分别为前两名，分别占比50%、20%，银联商务为第三名，占比约为11%。线上支付市场成为了规模庞大、交易频繁、同时又未能实现监管覆盖的灰色领域，考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构，无法借助行政权力直接接管线上支付市场，因此网联的设立是一个不改变现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。

5、金融联盟

2016年7月28日，12家股份制银行发起成立了网络金融联盟，联盟银行签署了《账户互联互通合作协议》，联盟银行之间系统互联、账户互认，预期将实现资金互通。

网络金融联盟的意图在于直接在底层打通银行间的线上支付通道，只要个人在联盟中的一家银行拥有一个全功能账户，那么就可以在联盟银行间在线开立其他银行的电子账户，实现跨行购买基金、保险、理财等金融产品，跨行享受金融服务。这可以理解成银行甩开第三方支付，尽量将客户、信息、数据保留在银行体系的一种尝试。网络金融联盟的最终推进情况，取决于参与银行能否持有足有开放的心态，来解决银行间不平等的问题。

2017年6月30日，网联平台宣布正式启动业务切量，截至当日，包括支付宝、财付通在内的9家机构接入，这些机构的网络支付和移动支付的交易规模合计占比超过96%。在银行接入方面，共有12家银行在6月30日前已先后完成接入。上述接入银行所覆盖的个人银行账户数量加总，在市场份额占比超过70%。

6、股东董事

2017年8月22日，网联清算有限公司（筹）第一次股东会会议在北京举行，来自45家股东机构的代表参加会议。中国人民银行支付结算司谢众司长出席会议并讲话。会议审议通过了公司章程，选举产生了公司第一届董事会、监事会。22日下午，公司董事会、监事会分别召开第一次会议，选举产生公司董事长、总裁和监事会主席，并审议公司运行管理相关议案。据悉，网联清算有限公司（筹）的董事长将由中国支付清算协会执行副会长兼秘书长蔡洪波出任，而总裁将由网联平台建设筹备组组长董俊峰出任。

13个董事席位中，有7家国字号企业，对应人员分别为中国支付清算协会执行副会长兼秘书长蔡洪波、非银行支付机构网络支付清算平台筹备组组长董俊峰、中国人民银行清算总中心党委书记齐小东、银行间市场清算所股份有限公司党委委员兼副总经理李瑞勇、上海黄金交易所副总经理兼党委委员顾文硕、中国银行间市场交易商协会副秘书长兼党委副书记曹子娟、国家外汇管理局*外汇业务中心外汇储备委托贷款办公室副主任许兵。

在网联的全部45个股东中，7家有央行或外汇局背景的股东合计持股37%，其*行清算总中心持股12%，中国印钞造币总公司、上海黄金交易所、上清所、中国银行间交易商协会分别持股3%，此外，国家外汇管理局旗下的梧桐树投资平台同样持股10%。在余下63%的股份中，第三方支付公司依据交易规模和参与网联筹备建设的贡献度分食。其中，支付宝和财付通分别持股9.61%，京东旗下的网银在线持股4.71%，中国电信旗下的天翼电子商务有限公司持股2.77%，万达旗下的快钱和中国平安旗下的平安付，分别持股2.45%。上述六家第三方支付公司，也获得了网联清算有限公司（筹）的董事席位。

7、影响

总的来说，网联平台的设立，虽然没有直接触动第三方支付的利益格局，但是第三方支付面临信息透明化和经营规范化的挑战，另外银行业也在发力线上支付市场，未来线上支付的行业格局会如何变化广受关注。

8、政策进展

从2017年3月底至今，网联试运行已经超4个月。

网联

2017年6月末，网联平台正式启动业务切量。截至2017年6月30日，在支付机构接入方面，已有财付通、网银在线、快钱、支付宝、平安付等机构完成接入。

2017年8月，央行支付结算司近日向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知称，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。